一项广受欢迎的改革举措

根据《国务院关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》，新的基本医疗保险制度实施后，统筹基金起付标准原则上控制在当地职工年平均工资的10％左右，最高支付限额原则上控制在当地职工年平均工资的4倍左右。

超过支付限额的部分怎么办？厦门市通过商业保险来满足普通百姓的补充医疗保险需要，基本解决了重病、大病病人的医疗费用问题，初步走出了商业补充医疗保险改革的成功之路，受到当地百姓的普遍欢迎。

“现在我没有后顾之忧，能安心地用药了。感谢厦门医保改革，感谢太保公司。（厦门补充医疗保险由中国太平洋保险公司承保）”厦门海沧区延奎小学数学老师黄达万说。从谈笑风生的神态上，谁能看出他是个前年换肾、去年三次住院的重病人呢！只是一旁妻子那忧心忡忡的眼神使人意识到这点。

黄达万在换肾后进行抗排斥治疗20个月花去10万元，三次住院花了约3万元。在基本医疗保险报销的基础上，太平洋保险公司两年赔付4．6万元。他说，这笔钱顶上他家两年的全部收入，如果靠他们学校也解决不了。

沉重之中得到安慰，这是在患尿毒症血透6年的黄忠美、因肾萎缩血透两年的杜晓东、患尿毒症正在腹透的陈添等大病病人家中感受到的共同气氛。两年中杜晓东共向太平洋保险公司索赔9．9万余元。“东东住一次院就得三四万元，基本医疗保险的钱差不多就用光了，其余的就靠太保支付了。没有这笔钱，东东早走掉了。现在我们吃穿不愁、看病不愁，全家都说社会主义好，共产党好！”杜晓东年近七旬的母亲热泪盈眶地说。

欣慰的气氛也笼罩着困难企业。厦门集联糖酒副食品公司副经理戴秀华说，“原来职工看病是个大包袱，现在基本卸下来了。”由于业务大量萎缩，该公司500多在职职工绝大部分被推向社会或下岗，在岗人数只剩70多。该公司还有300多退休职工、几个大病病人。医改前，公司职工只有患了需住院治疗的大病才能报销部分费用，日常患病，只有退休职工才能到医务室拿些药。医改后，所有职工不论大小病都能得到治疗，下岗职工廖明骥就作了心脏搭桥手术。

商业补充医疗保险与基本医疗保险同步推出的医改得到了厦门市城镇职工的普遍拥护。厦门市医疗保险管理中心主任李钦辉说，他们在春节、中秋和市医改办、太保一起走访时，很多大病病人都感激地流下热泪。医改解决了城镇职工、特别是下岗职工的就医问题，商业补充保险初步解决了大病致贫、大病返贫的问题。1998年厦门有关部门和新闻媒体做的民意调查发现，85％以上的城镇职工都支持这项改革。

“医疗保险改革，财政受益最大。”厦门市财政局局长叶重耕说。他介绍，医改前厦门公费医疗费用年均增幅30％以上，从1992年的1500万元上升到1996年的5500万元，1997年上半年达到3700万元；医改后的1998年医疗费支出仅比上年增加13．74％，1999年更比上年减少1000多万元，去年费用和上年大体持平。年人均医疗费从医改前的1044元下降到医改后的643元。他说，通过医改，没有增加政府支出，同时满足了城镇职工的医疗保障需求，保证了医疗保障体系正常运转。

商业补充医疗保险的实施，还给人们带来了一个意外收获。据介绍，被保险人黄志非今年初因脑挫伤住院治疗，理赔时发现其两张收据日期重复。经核对，查出医院重复收费一个月，金额达万余元，帮助病人追回了万余元的损失。医改三年来，太保核减医疗保险目录以外的不合理费用130多万元。李钦辉说，商业补充医疗保险理赔是从基本医疗保险阶段审查起，有利于规范医疗保险行为。叶重耕认为，如果在基本医疗保险阶段也有这样的审核力度，压下来的虚高的医药费会更多。

谈及为什么选择商业公司实施补充医疗保险，叶重耕说，厦门市政府经过认真研究认为，引进商业保险，大额医疗费用由商业保险来赔付，有利于人们转变看病靠国家的观念，可以避免社会保险承担过多造成职工过分依赖国家的现象，有利于医疗保障制度改革的深入，也符合我们当前的国情。引进商业保险，还可以将商业保险的专业化市场化的运作机制运用到基本医疗保险管理上，有利于促使基本医疗保险管理更加规范、科学。李钦辉说，可以增强改革抵抗风险的能力，对基本医疗保险的管理能力也是个促进。

厦门实施商业补充医疗保险的具体做法是，由厦门市职工医疗保险管理中心作为投保人，为参保职工投保。职工一年医疗费超过社会统筹最高限额4．5万元以上部分，由太保公司理赔给付90％，职工个人负担10％。医保中心每年从每个参保职工个人帐户提取18元，从社会统筹医疗基金提取6元，按每人每月2元向太保公司划缴保险费。补充医疗保险赔付的最高限额为15万元，与基本医疗保险支付的最高限额4．5万元相加为19．5万元，基本可解决每个参保职工每年大病医疗保障问题。